Das Wichtigste in Kürze
- Inkasso und Schufa sind zwei grundverschiedene Systeme, die oft fälschlicherweise gleichgesetzt werden.
- Inkasso ist der aktive Prozess des Geld-Einsammelns, während die Schufa eine passive Auskunftei ist, die Daten zur Kreditwürdigkeit (Bonität) sammelt.
- Ein Inkassoverfahren oder ein Inkassobrief führt nicht automatisch und sofort zu einem negativen Schufa-Eintrag.
- Für eine Meldung an die Schufa müssen bestimmte gesetzliche Vorgaben und Datenschutzrechte erfüllt sein.
Inhaltsverzeichnis
Worum geht es hier?
Sie haben Post von einem Inkassounternehmen bekommen und fragen sich, ob das jetzt automatisch Ihre Schufa belastet? Diese Sorge ist weit verbreitet, aber in den meisten Fällen unbegründet. Inkasso und Schufa werden oft in einen Topf geworfen, dabei handelt es sich um zwei grundverschiedene Systeme mit eigenen Aufgaben und Regeln. In diesem Artikel klären wir den Unterschied und zeigen, wie beide zusammenhängen. So erfahren Sie unter anderem:
- was Inkasso und Schufa jeweils genau bedeuten und worin sie sich unterscheiden
- wann und unter welchen Voraussetzungen ein Inkassoverfahren tatsächlich zu einem Schufa-Eintrag führt
- was ein Schufa-Score ist und wie er sich zusammensetzt
- welche Rechte Sie haben, wenn eine Forderung unberechtigt ist oder ein Eintrag zu Unrecht besteht
- wie Sie mit der kostenlosen Selbstauskunft Ihre eigenen Daten überprüfen
Schufa und Inkasso – was ist was?
Im Zusammenhang werden Sie sicherlich schon auf folgende Fragen gestoßen sein: Ist Inkasso gleich Schufa? Oder sogar: Inkasso ist das Schufa? Ist Inkasso bedenklich? Unsere Experten von Mahnalarm erklären es Ihnen.
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine der wohl bekanntesten Wirtschaftsauskunfteien in Deutschland. Besonders im Kontext mit Verträgen und Krediten fällt oft der Begriff „Schufa-Eintrag“. Bei der Schufa handelt es sich im Grunde um ein Unternehmen, das Bonitätsinformationen sammelt, um einen Bonitätsscore zu erstellen. Der wiederum gibt Auskunft über die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens.
Dem gegenüber steht das Inkasso. Hierbei handelt es sich um den Prozess des Einziehens von Schulden, die durch offene und unbezahlte Rechnungen entstehen. Oft beauftragen Unternehmen Dritte, um überfällige Rechnungen einzuziehen – dann spricht man von Inkasso.
Die einzigen Gemeinsamkeiten, die Schufa und Inkasso haben, sind, dass beide Unternehmen mit Bonitäten und finanziellen Transaktionen von Personen und Unternehmen umgehen. Jedoch, wie bereits beschrieben, in völlig verschiedenen Formen. Während die Schufa als eine der größten Auskunfteien anhand von gesammelten Daten die Bonität ermittelt und somit zur Risikoermittlung dient, sind Inkassounternehmen dazu da, um aktiv offene Forderungen im Auftrag eines Unternehmens oder einer Person einzuziehen.
Was genau ist ein Schufa-Eintrag und der Schufa-Score?
Ein Schufa-Eintrag ist eine Speicherung von Daten über Ihre finanzielle Vergangenheit, die sowohl positive als auch negative Informationen enthalten kann. Während pünktlich bezahlte Mobilfunkverträge oder Ratenzahlungen Ihre Bonität verbessern, führen unbezahlte Rechnungen bei Verzug oder Insolvenzen zu negativen Einträgen. Um Verbraucher zu schützen, darf ein negativer Eintrag wegen einer vergessenen Rechnung erst nach mindestens zwei erfolgten Mahnungen vorgenommen werden; eine solche Eintragung ist also erst nach mehreren Mahnungen zulässig.
Der Schufa-Score ist wiederum eine mathematische Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit, die auf diesen gespeicherten Daten basiert. Dieser Prozentwert dient Vertragspartnern wie Banken oder Vermietern als Orientierungshilfe, um Ihre finanzielle Zuverlässigkeit, das Risiko eines Zahlungsausfalls vor einem Vertragsabschluss und Ihre bisherige Zahlungsmoral einzuschätzen.
In welcher Beziehung stehen Inkasso/Schufa zueinander?
Obwohl Inkassounternehmen und die Schufa zwei völlig unterschiedliche Akteure sind, können sie in einer geschäftlichen Beziehung zueinander stehen. Das bedeutet jedoch keineswegs, dass jeder Inkassobrief automatisch zu einem negativen Schufa-Eintrag führt oder die Schufa sofort von dem Verfahren erfährt. Da ein Inkassobüro primär Geld eintreibt und die Schufa lediglich vor Zahlungsausfällen schützt, findet eine Datenübermittlung nicht ohne Weiteres statt. Eine solche Einmeldung ist an strenge rechtliche Voraussetzungen und Datenschutzvorgaben gebunden, um die Rechte der Verbraucher zu schützen und ungerechtfertigte Einträge zu verhindern.
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Ab wann erhalte ich einen negativen Schufa-Eintrag?
Bei der Schufa Holding AG werden alle Eintragungen aus deutschen Schuldnerregistern gespeichert. Hierbei handelt es sich zum Beispiel um Feststellungen durch Gerichtsvollzieher im Zuge von Zwangsvollstreckungsmaßnahmen, wie die Abgabe einer Vermögensauskunft (früher eidesstattliche Versicherung). Neben diesen harten Negativmerkmalen, zu denen auch laufende Insolvenzverfahren gehören, werden durch die Schufa aber auch sogenannte weiche Merkmale gespeichert. Hierzu können auch Inkassoverfahren gehören. Dies bedeutet aber nicht zwangsläufig, dass jedes laufende Inkassoverfahren einen Eintrag bei der Schufa mit sich zieht. Meist geschieht dies erst, wenn das Verfahren weitergeführt wird und ein gerichtlicher Mahnbescheid zugestellt wurde, dem nicht widersprochen wurde.
Schufa-Eintrag Inkasso: Dürfen Inkassounternehmen Informationen an die Schufa weiterleiten?
Eine Datenweiterleitung durch das Inkassounternehmen an die Schufa oder eine andere Auskunftei ist grundsätzlich zulässig, sofern die Forderung rechtmäßig und unbestritten ist. Hat der Schuldner der Forderung jedoch offiziell widersprochen, ist eine Übermittlung gesetzlich streng verboten. Voraussetzung für den Datenaustausch ist zudem ein bestehender Partnervertrag zwischen dem Inkassobüro und der Schufa – fehlt dieser, kann die Meldung stattdessen an alternative Dienstleister wie CRIF Bürgel, Boniversum oder Creditreform erfolgen. Das Inkassounternehmen muss den Betroffenen darüber im Auftrag des Gläubigers frühzeitig und schriftlich informieren, was in der Regel direkt mit der ersten Zahlungsaufforderung geschieht.
Welche Konsequenzen hat ein Eintrag bei der Schufa und kann ich diesen nach einer gewissen Zeit löschen lassen?
Eintragungen in der Schufa und bei allen Auskunfteien sollten möglichst vermieden werden, denn sie sind je nach gespeichertem Merkmal mit einer schwachen bis starken Einschränkung der Bonitätsbewertung verbunden. Dies kann die finanziellen Möglichkeiten der betroffenen Personen erheblich einschränken. Da fast alle Unternehmen Kunden bei einer Auskunftei sind, führen Negativeinträge oft zu Ablehnungen bei Neuverträgen, Bestellungen oder Mietanträgen. So können auch Inkassoverfahren einen Bonitätsscore empfindlich beeinträchtigen.
Inkassounternehmen, die Inkassomerkmale bei der Schufa einmelden, müssen diese bei Bezahlung auch wieder aus melden. Trotzdem kann ein solches Merkmal im Score nachwirken. Die Bezahlung der Forderung führt also nicht unmittelbar wieder zu einer guten Bonität. Harte Negativmerkmale (Abgabe der Vermögensauskunft etc.) müssen durch die Auskunftei tagesaktuell nach festgelegten Fristen gelöscht werden.
Doch nicht nur bei einem Kredit oder Verträgen kann eine negative Bonität schwere Folgen haben. Auch bei der Eröffnung eines neuen Bankkontos können Sie nach der Prüfung Ihrer Bonität abgelehnt werden. Zusätzlich können die Belastung durch Schulden und die damit einhergehenden Konsequenzen negative Auswirkungen auf Ihre Lebensumstände, Ihre soziale Situation und auch Ihr persönliches Wohlbefinden haben. Achten Sie deshalb immer darauf, Ihre offenen Rechnungen im Blick zu haben, und melden Sie sich möglichst zeitig bei Ihren Vertragspartnern, um nach anderen Möglichkeiten der Zahlung zu suchen, wenn Sie eine Einmalzahlung nicht (mehr) tätigen können. Einigen Sie sich beispielsweise auf eine Ratenzahlung.
Die Schufa-Selbstauskunft
Trotz aller gesetzlichen Verpflichtungen kann es passieren, dass falsche oder ungerechtfertigte Daten bei der Schufa oder einer anderen Auskunftei gespeichert sind. Das bedeutet auch, dass Sie einen negativen Schufa-Eintrag kassieren, der Ihre Bonität beeinflusst, ohne dass Sie etwas getan haben. Deshalb ist es sinnvoll, in regelmäßigen Abständen eine kostenlose Selbstauskunft anzufordern. Beantragen Sie dabei einfach Ihre Selbstauskunft auf den jeweiligen Internetpräsenzen der Auskunfteien. Eine solche Schufa-Auskunft ist in einigen Fällen ohnehin von Ihnen gefordert, zum Beispiel, wenn Sie einen neuen Mietvertrag abschließen möchten. Haben Sie eine Auskunft angefordert und entdecken beim Durchsehen der Daten einen Fehler, dann sollten Sie sich unbedingt bei der jeweiligen Auskunftei melden und auf die Löschung des Fehleintrags bestehen.
FAQ zum Thema „Inkasso Schufa“
Viele Schuldner machen sich Sorgen um ihren SCHUFA-Eintrag. Vor allem dann, wenn Inkassobüros im Spiel sind, tauchen Fragen auf: Wie lange bleibt ein Eintrag bestehen? Wer darf ihn löschen? Und was hat es mit dem SCHUFA-Score auf sich? Hier die wichtigsten Antworten rund um Inkasso und SCHUFA.
Ein Inkassoeintrag bleibt in der SCHUFA in der Regel drei Jahre nach Erledigung der Forderung gespeichert. „Erledigung“ bedeutet, dass die Schuld bezahlt oder anderweitig geregelt wurde. Während dieser Zeit kann der Eintrag Ihre Bonität deutlich belasten. Erst nach Ablauf der Frist wird der Eintrag automatisch gelöscht. Solange allerdings die Forderung offen oder unklar ist, bleibt sie im Datensatz bestehen.
Oft glauben Schuldner, das Inkassobüro könne den Eintrag einfach entfernen – doch das ist ein Irrtum. Nur die SCHUFA selbst kann Daten löschen. Das Inkassounternehmen kann höchstens melden, dass die Forderung erledigt ist. Ab diesem Zeitpunkt läuft die übliche Löschfrist. Anders ist es, wenn die Forderung von Anfang an unberechtigt war. In diesem Fall haben Sie das Recht, eine sofortige Löschung zu verlangen. Wenden Sie sich dafür direkt an die SCHUFA – notfalls auch über die Datenschutzaufsicht.
Hier ist Vorsicht geboten. Ein Inkassobüro darf auf die Möglichkeit eines SCHUFA-Eintrags hinweisen, wenn die Forderung wirklich besteht.
- Ein Eintrag ist nur zulässig, wenn die Forderung berechtigt, fällig und unbestritten ist.
- Ist das nicht der Fall, handelt es sich um eine unrechtmäßige Drohung.
Fühlen Sie sich durch Drohungen unter Druck gesetzt, sollten Sie sofort schriftlich widersprechen und Nachweise anfordern. Sie sind nicht verpflichtet, auf jede Drohung einzugehen.
Der SCHUFA-Score verschlechtert sich besonders durch:
- nicht bezahlte Rechnungen,
- Inkassoverfahren,
- Mahn- und Vollstreckungsbescheide,
- oder nicht zurückgezahlte Kredite.
Aber auch viele parallele Kreditanfragen oder Ratenkäufe können das Bild verschlechtern – selbst wenn Sie pünktlich zahlen. Ein schwacher Score kann bedeuten, dass Banken, Vermieter oder Händler Ihnen keine Verträge anbieten.
Kurz gesagt: Zahlungsverzüge und offene Forderungen sind Gift für den Score.
Nein. Ein SCHUFA-Score von 100 % ist nicht erreichbar. Selbst bei optimalem Zahlungsverhalten liegt der höchste mögliche Wert bei über 97 %, denn die SCHUFA berücksichtigt immer ein gewisses Restrisiko und vergibt daher keine perfekte Bewertung. Ein Score im Bereich von 95 bis 97 % gilt jedoch bereits als hervorragend.
